こんにちは！株式会社シマジューです😊

外壁塗装や屋根工事、水回りリフォームなどを考えたとき、

「住宅ローンが残っているけれど、リフォームローンを追加で組める？」
「住宅ローンの借り換えと一緒に、リフォーム費用もまとめられる？」
「毎月の返済負担をできるだけ抑えたい」

このようなお悩みを持つ方も多いのではないでしょうか🤔

金融機関によっては、現在の住宅ローンを借り換える際に、リフォーム費用を新しい住宅ローンへまとめられる商品があります。

今回は、その仕組みやメリット、注意点を分かりやすく解説します✨

住宅ローンとリフォームローンの違い🏦

住宅ローン

住宅の購入・新築などに利用するローンです。住宅を担保にすることが一般的で、長期間の返済に対応しています。

リフォームローン

屋根・外壁・キッチン・浴室・耐震・省エネなど、住まいの改修費用に利用するローンです🔧

担保が不要な商品もありますが、住宅ローンより返済期間が短かったり、金利が高めに設定されたりする場合があります。

ただし、商品内容は金融機関によって大きく異なります。

借り換えとリフォーム費用をまとめる仕組み🔄

住宅ローンの借り換えとは、現在借りている住宅ローンを、新しい金融機関のローンで完済し、返済先や契約内容を変更することです。

一体型の商品では、

✅ 現在の住宅ローン残高
✅ リフォーム工事費
✅ 借り換えに必要な諸費用

などを合わせて、新しい住宅ローンとして借りられる場合があります。

例えば、

「住宅ローンの残高が1,500万円あり、外壁・屋根リフォームに300万円必要」

という場合、条件を満たせば、合計1,800万円に諸費用を加えた金額で借り換えを検討できることがあります。

ただし、利用できる金額や対象工事、諸費用を含められるかどうかは金融機関ごとに異なります⚠️

リフォーム費用をまとめるメリット✨

毎月の返済を一本化できる

住宅ローンとリフォームローンを別々に組むと、返済日や返済額の管理が複雑になります。

一つのローンにまとめられれば、毎月の返済を管理しやすくなります📅

返済期間を長く設定できる場合がある

リフォーム費用を住宅ローンにまとめることで、一般的な無担保リフォームローンより長い返済期間を設定できる場合があります。

毎月の返済額を抑えやすくなる可能性がありますが、返済期間を長くすると総返済額が増えることもあります。

金利を見直せる可能性がある

現在の住宅ローンより低い金利へ借り換えられれば、リフォーム費用を加えても、返済負担を抑えられる可能性があります💡

ただし、金利だけで判断せず、手数料や保証料などを含めた総額で比較することが大切です。

借り換え前に確認したい注意点⚠️

必ず利用できるとは限らない

住宅ローンの借り換えには審査があります。

年齢・年収・勤続年数・健康状態・住宅ローン残高・物件の担保評価などによっては、希望どおりの金額を借りられない場合があります。

借り換えには諸費用がかかる

借り換えでは、事務手数料・保証料・登記費用・司法書士報酬・繰り上げ返済手数料などが発生することがあります📄

金利が下がっても、諸費用を含めると総返済額が減らないケースもあるため、事前のシミュレーションが重要です。

返済期間を延ばすと総返済額が増えることがある

毎月の返済額が下がっても、返済期間が長くなれば、支払う利息の合計が増える可能性があります。

「毎月いくらになるか」だけでなく、「最終的にいくら支払うか」も確認しましょう🔍

工事見積書などが必要になる

リフォーム費用を住宅ローンにまとめる場合、一般的に工事見積書・工事請負契約書・建物に関する資料などの提出を求められます。

金融機関の審査とリフォーム工事の計画を同時に進める必要があるため、早めの準備がおすすめです。

別々に借りたほうがよい場合もある？🤔

次のような場合は、借り換えをせず、リフォームローンを別に利用する方法が向いていることもあります。

• 現在の住宅ローン金利が低い
• 住宅ローンの残り期間が短い
• リフォーム費用が比較的少ない
• 借り換えの諸費用が大きい
• 工事を急いでいる
• 借り換えによるメリットが少ない

住宅ローンへまとめる方法が、すべての家庭にとってお得とは限りません。

複数の方法を比較して、ご家庭に合った資金計画を選びましょう😊

検討するときのチェックポイント✅

借り換えとリフォームを同時に検討するときは、次の項目を確認しましょう。

✅ 現在の住宅ローン残高と返済期間
✅ 現在の金利と借り換え後の金利
✅ リフォーム工事の見積金額
✅ 借り換えに必要な諸費用
✅ 毎月の返済額
✅ 借り換え後の総返済額
✅ 対象になるリフォーム工事
✅ 必要書類と融資実行の時期

金融機関によって商品内容や審査条件が異なるため、複数の商品を比較することが大切です🏦